Kiedy oprocentowanie lokat spada, inflacja rośnie i konto oszczędnościowe, też nie jest alternatywą to jak skutecznie pomnażać pieniądze? Jest ciekawa opcja, która jest świetnym wypełnieniem luki pomiędzy nieruchomościami, złotem a obligacjami. Przeczytaj jak bezpiecznie budować oszczędności.
Wolisz słuchać? Zapraszam
Czy warto czekać z budowaniem oszczędności?
Jak rozsądnie budować i pomnażać zgromadzone oszczędności.
Z warunkami do tego by robić to dobrze bywa różnie. Raz wieje watr dobrych zmian a raz nie.
I widać to bardzo dobrze po zmiennym w czasie rankingu lokat, który na przykład umieszcza bankier.pl . Przyznam się szczerze, że często zaglądam do tego portalu i Tobie też drogi czytelniku polecam.
Jeżeli jeszcze trochę bardziej chciałbyś się zagłębić w świat finansów to również ciekawym miejscem jest portal money.pl
Czas jednak biegnie nieubłaganie, inflacja rośnie a konta samo nie spuchnie od nadmiaru gotówki. Właśnie dlatego bez względu na koniunkturę dobrze jest budować oszczędności nie oglądając się na to co krzyczą nagłówki gazet.
Poszalejmy z lokatą
Wracając do wspomnianego rankingu lokat, był czas, gdzie można było poszaleć aż z jednym procentem zysku. Przyznam się szczerze, że nie zadowala mnie jeden procent i to jeszcze trzeba zapłacić podatek od tego zysku.
Finalnie od zgromadzonych 10 tysięcy złotych ciężką własną pracą i włożonych na lokatę otrzymamy po roku 81 złotych. Przyznam się szczerze, że brzmi to dramatycznie.
Dramatycznie dla mnie osobiście i nie ukrywam, że takie formy oszczędzania mnie nie interesują.
Ale przecież jeszcze przed chwilą można było zyskać 10% z lokatą! Tylko, że jakie to ma znaczenie z 16% inflacją w kraju? Gorąco zachęcam do odsłuchania odcinka nr 15 pod tytułem „Fenomen lokat to kłamstwo”.
Obligacje
Nie interesują mnie konta oszczędnościowe, z których są pobierane opłaty, a niestety oprocentowanie również jest mizerne.
Można by się pokusić, żeby budować oszczędności z obligacjami Skarbu Państwa. One są w granicach 4% do 7% zysku, oczywiście też trzeba zapłacić podatek od wzbogacenia.
Obligacje często przebijają nieco inflację i oby tak zostały. Co jeszcze można robić ze swoimi środkami?
Czy nieruchomości
Oczywiście można pomyśleć o tym, żeby kupić mieszkanie, pod wynajem.
To też jest w koniec końców ciekawa forma inwestowania swoich zgromadzonych pieniędzy, o której piszę szerzej w tym miejscu:
Jest to ciekawa forma inwestowania swoich zgromadzonych pieniędzy. Ale nie każdy ma ochotę na doglądanie mieszkania, na jego remontowanie, na może dobieranie kredytu hipotecznego, jeżeli brakuje środków na zakup takiego mieszkania.
Nie każdy chce się w to bawić a statystki wskazują, że osoby chcące budować oszczędności dzielą się po połowie na tych, którzy nieruchomościami się interesują i na tych, którzy nie chcą lub nie mogą iść w nieruchomości.
Po pandemiczne boomy widać w statystykach banków gdzie sporo kredytów udzielono osobom nie potrzebującym go na własne cele mieszkaniowe. Ale wróćmy do oszczędzania. Nie każdy chce obligacje, nie każdy chce konto oszczędnościowe, nie każdego interesuje lokata i nie każdego interesuje zakup mieszkania.
Giełda
No to co z tymi pieniędzmi można robić? Można oczywiście zostać maklerem giełdowym. Można się bawić w kupno akcji Orlenu, Lotosu, PGNiG, Allegro. Są różne formy, prawda, różne akcje i nie tylko akcje zresztą, bo można sobie samemu też na tym rynku jako makler kupić obligacje, można się bawić w jakieś spółki, które przynoszą wysokie dywidendy. No i oczywiście można wychodzić poza Polskę.
Będąc takim maklerem giełdowym można sięgnąć do giełdy w Tokio, można w Stanach i naprawdę jeszcze wiele innych zakątków świata, które przyznam się szczerze potrafią być naprawdę bardzo ciekawą. Tylko pytanie, czy masz wystarczająco dużo wiedzy, cierpliwości i jakiś konkretny plan awaryjny, gdyby coś się nie powiodło w twoim budowaniu oszczędności właśnie w ten sposób? Czy po prostu chciałbyś tak to robić, jak robią to zawodowi?
Czy jesteś w stanie w jakiś sposób rezygnować może z części swojego etatu albo jakiejś części życia prywatnego? Bo nie ukrywam, trzeba na to czasy. Więc jeżeli taka forma budowania oszczędności Tobie nie odpowiada to co dzisiaj jeszcze możesz zrobić?
Czy złoto?
Można kupić krugerandy (amerykańskie złote monety) i sobie je trzymać. Trzymać w banku albo trzymać w sejfie gdzieś w domu z taką nadzieją, że te złoto pomalutku będzie rzeczywiście przynosiło dochody.
Natomiast nie ma co ukrywać, że fala górki i dołów na złocie generalnie nie jest aż tak spektakularna i nie jest on aż tak rosnąca, żeby można było mówić, że za 10 lat będę miał pewniaka. Tyle i tyle włożyłem w złoto, to tyle i tyle wyjmę. No niestety nie jest to aż takie fajne i takie proste do przewidzenia.
Kupno złota „na górce” i próba sprzedaży „na dołku” może być przykrym doświadczeniem w momencie sfinalizowania. To nie oznacza by złota nie kupować wcale. Ten kruszec w perspektywie lat kilkudziesięciu zysk będzie przynosił chociaż jest on trudny do przewidzenia. Dobrze by też było dokupować złoto co jakiś czas a osoby dysponujące kwotą 300zł/mc rzadko mogą sobie pozwolić na kupno monety wartości 6000zł. A więc co z co robić z mniejszymi pieniędzmi?
Alternatywa dla zabieganych by bezpiecznie budować oszczędności
Jest jeszcze jedna ciekawa forma by bezpiecznie budować oszczędności, o której nie wszyscy wiedzą. Przyznam się szczerze, że w rozmowach z własnymi klientami już usłyszałem:
– a ja panie Piotrze właśnie coś takiego posiadam. Nie mam czasu na to by bawić się w giełdę a na kupno mieszkania pod wynajem mnie nie stać więc taka opcja jest w porządku.
Ten produkt to program oszczędnościowy.
Mnie interesują te instytucje, które rzeczywiście robią to w sposób fajny. Chodzi o program oszczędnościowy, który w swoim założeniu jest obsługiwany przez ludzi mających duże doświadczenie. Duże doświadczenie w obracaniu pieniędzy na rynku akcji, obligacji, nieruchomości, metali szlachetnych i tak dalej.
Od zysku, który firma prowadząca program oszczędnościowy wypracuje oczywiście pobierane są opłaty. Lwia część zysku trafia na konto klienta. Moment monet ale ja wolę przejąć stery w swoje ręce. W taki razie ta publikacja będzie dla Ciebie:
Zysk w praktyce
Wypracowany zysk jest dodawany do cyklicznych (miesięcznych lub rocznych) wpłat klienta i pracuje dla niego dalej. Dzięki takiemu rozwiązaniu mamy tzw. „efekt procenta składanego” Jak to wygląda w praktyce?
Jeśli klient na program oszczędnościowy wpłaca po 300zł/mc to po roku zgromadzi 3600zł na swoim koncie. Firma dopiero po pierwszym roku może dysponować kwotą 3600zł więc gdyby wypracowała zysk (po odjęciu opłat) równy 10% średnio rocznie to będzie to kwota mniejsza niż 10% od 3600zł. Natomiast w kolejnych latach powtarzając ten wynik kwota wypracowana dla klienta będzie już wyższa. Jest tak dlatego, że poza środkami z ubiegłych lat i poza regularnymi wpłatami klienta, firma zarządzająca doda też zysk z minionych lat.
Kilka znanych firm oferujących programy oszczędnościowe
Chude lata i spory zysk
Dziwny rok 2020 i 2021 były takimi latami kiedy światowe giełdy huśtały się od minimów do maksimów. Były to trudne lata dla inwestorów. Zastanawiałem się czy zarządzający programami oszczędnościowymi rzeczywiście dali radę. Czy ci ludzie, którzy inwestowali środki klientów pokonali trudności i wypracowali sensowny zysk.
Ku mojemu wielkiemu zaskoczeniu okazało się wiele wiodących firm zrobiło więcej niż dobrą robotę. Sam kiedyś zastanawiałem się jak bezpiecznie budować oszczędności i po analizie wybrałem jedną z firm dla siebie oraz żony. Natomiast jeśli Ty drogi czytelniku chciałbyś konkretnie porozmawiać o swoich wymaganiach. O tym co takiego miałoby być zawarte w Twoim programie oszczędnościowym to zapraszam Ciebie do konsultacji.
Zbędne czy ciekawe dodatki
W programie oszczędnościowym można zawrzeć ubezpieczenie na życie i to wcale nie na małą kwotę. Jest to też fajna alternatywa, jeżeli ktoś chciałby niedługo brać kredyt gotówkowy lub już taki ma. Można ubezpieczyć swoje życie z cesją do banku, dzięki temu nie będziesz musiał dodatkowo brać ubezpieczenia na życie w banku, za które oczywiście też się płaci.
Można zrezygnować z tego ubezpieczenia w znacznej części, okroić je do minimum i przeznaczyć większe środki na oszczędzanie.
Niektóre firmy proponują dodatek w postaci przejęcia opłacania składek na wypadek poważnego zachorowania lub inwalidztwa. Pozwalają też dodać ekstra wypłatę za pobyt w szpitalu czy operację.
Cel i horyzont czasowy wybierasz osobiście. Czy to będzie na emeryturę, na budowę domku w górach lub nad jeziorem, na jakiś plan wyjazdowy, podróż dookoła świata.
Dla swoich dzieci na studia, prezent ślubny dla córki, kto co chce i to jest piękne.
Czas, który działa na Twoją korzyść
Chcesz program na 20 lat? Będzie na 20. Chcesz go wcześniej skończyć? Można go wcześniej skończyć.
Jak trzeba go zawiesić, bo coś się zadziało w Twoim domu i z finansami nie do końca jest tak jak było wcześniej, można to zrobić. Warto zapamiętać, że efekt procenta składanego jest tym lepszy na Twój ostateczny wynik im dłużej mu pozwalasz działać.
A jeśli dzisiaj masz mniejszy dopływ gotówki ale to może się zmienić w przyszłości? Jeśli chcesz taki program, do którego będziesz mógł dołożyć większe środki albo z niego wcześniej wyjąć?
Też da się to zrobić. Gdy jest odwrotnie i nie jesteś pewien co przyniesie przyszłość to wpłaty można obniżyć. Także dzisiaj możliwości są spore.
Ty decydujesz jak chcesz bezpiecznie budować oszczędności
Ostateczna decyzja o aktywie, w które chcesz zainwestować zależy oczywiście wyłącznie do Ciebie. Warto kierować się chłodną kalkulacją i chęcią lepszego zgłębienia tematu.
Życzę Tobie dobrych decyzji finansowych. Piotr
Ps. Może jesteś spokojny o siebie ale myślisz o przyszłości swoich dzieci i zastanawiasz się jak można się przygotować na ich start w dorosłość? Koniecznie zobacz publikację poświęconą temu tematowi: