Co zrobić, kiedy masz już zgromadzone jakieś środki i chciałbyś aby one procentowały?
72 miliardy złotych w lokatach. To są dane Narodowego Banku Polskiego z czerwca 2023. Dokładnie tyle pieniędzy trzymaliśmy na lokatach w czerwcu tego roku, a jeszcze w styczniu było to rekordowe 81,5 miliarda.
Dlaczego w ogóle my tak te lokaty kochamy? Czy fenomen lokat to kłamstwo?
Wolisz słuchać? Zapraszam
W czym tkwi fenomen lokat?
Kochamy lokaty dlatego, że są proste. Ale czy są najlepszym rozwiązaniem dla długoterminowych oszczędności dla budowania pieniędzy w długim okresie czasu i inwestowania ich przez kilkanaście lat? Lokata bankowa w ogóle to rodzaj umowy z bankiem, na podstawie której klient powierza bankowi określoną kwotę na umówiony czas.
Po upływie okresu umowy bank zwraca pieniądze powiększone o wysokość od setek. Proste? Proste! To dlatego tak uwielbiamy lokaty. To dlatego tak dużo pieniędzy tam przechowujemy.
Oczywiście lokaty nie są pozbawiona minusów
Pierwszym z minusów jest podatek Belki.
On oczywiście dotyczy większej ilości produktów finansowych, ale na lokacie odczuwamy go najmocniej. 19% wypracowanego zysku idzie z powrotem do Skarbu Państwa.
Lokaty najczęściej zakładamy na 3-6 ale i czasami nawet na 12 miesięcy. Jeżeli jesteśmy w trendzie spadkowym tak jak teraz to założenie lokaty nie na najwyższym poziomie np. na 9% na 3 miesiące, ale może na 7,5-12 jest lepszym pomysłem, ponieważ za 3 miesiące może się okazać, że nawet „siódemki” nie będą osiągalne.
Jednak im dłuższy czas tym niższe oprocentowanie. To jest bardzo popularna zasada.
Jak nie lokata to co? A może obligacje?
Ranking ranking rankingiem pogania
Czy skoro lokata to takie proste narzędzie do przechowywania gotówki, to czy łatwo jest wybrać najlepszą lokatę? Akurat tutaj z pomocą przychodzą rankingi i jest ich naprawdę mnóstwo. Cała masa portali publikuje najnowsze rankingi lokat. Wystarczy wpisać lokata wrzesień 2023 i przynajmniej kilka portali wypluje nam przeglądarka, gdzie możemy sobie wybierać spośród najlepszych lokat.
Często są one omówione dosyć szczegółowo, jakie są warunki zawarcia tej lokaty, a o tych warunkach też opowiem za chwilę. Niestety też im większa kwota do trzymania na lokacie jest możliwa, często też procent w banku się zmniejsza.
Musisz spełnić dodatkowe warunki
Trochę teraz o warunkach zawierania lokat. Czasami trzeba już być klientem banku lub np. założyć lokatę wyłącznie z aplikacji, żeby mieć lepsze warunki niż jeżeli klientem banku nie jesteśmy. Czasami nawet nie da się założyć lokaty jeżeli nie posiadamy aplikacji banku i klientem nie jesteśmy.
Często wymaga się od klienta zgód na marketing, aby procent na lokacie był wyższy. To nie do końca jest fair, bo później banki dobrowolnie mogą was bombardować informacjami, dzwonić, wysyłać smsy. Nie do końca jest to fajne. Zerwanie lokaty to utrata nawet do 100% odsetek. Jeszcze do niedawna mogło to być 40-80%. Coraz częściej pojawiają się takie lokaty, gdzie traciło się cały wypracowany zysk po wcześniejszej rezygnacji.
Czy dodatkowa karta kredytowa jest tym, co akurat pragniesz, jeżeli chcesz pomnażać swoje pieniądze? Nie karta ma cię skłonić do tego, żeby z niej skorzystał. Czasami nawet jest taki warunek, żebyś zapłacił kilka razy tą kartą, aby ona była darmowa, nie było w niej opłaty.
Jaki jest sens zawierać lokaty na budowanie oszczędności, skoro z drugiej strony dostajemy produkt kuszący nas, abyśmy wydawali i bank na nas zarabiał. Niestety takie sposoby na pozyskanie klienta też są popularne.
W tej sytuacji lokata nie ma sensu
Jeszcze w tym roku najwyższy zysk z lokat mógł wynosić około 10%. Oczywiście minus 19% wypracowanego zysku, czyli realnie taka lokata przynosiła 8% zysku podczas, gdy średnia inflacja za ten rok wyniesie najprawdopodobniej około 12%. I tak jest od wielu lat. Tak ten schemat działa.
Jeśli twoim celem nie jest przetrzymanie pieniędzy na krótki, kilkumiesięczny okres czasu, dlatego że na przykład planujesz zakup działki pod budową albo samą budowę, no to lokata dla ciebie jest bez sensu.
Taaaaki zysk z lokaty a jednak pic
Konto oszczędnościowe może się okazać jeszcze gorszym pomysłem dla długoterminowego przetrzymywania gotówki. Lokata i konto to produkty dobre w dłuższym czasie, jeśli nie masz oszczędności i chcesz gdzieś trzymać mniejsze kwoty. Dobrym, ale nie jedynym pomysłem jest trzymanie w ten sposób pieniędzy, które są twoim zabezpieczeniem na czarną godzinę. Mówię tutaj o tzw. poduszce finansowej.
Większych pieniędzy nie trzymaj na lokacie.
W całej historii Polski od 2004 roku, o tej historii mówię, gdy wstąpiliśmy do Unii Europejskiej, było raptem 8 lat realnego zysku z lokat, czyli zysk z lokat po odjęciu podatku przebijał średni poziom wzrostu cen nazywany inflacją. To dlatego doradcy finansowi rzadko podpowiadają by je zakładać bo fenomen lokat to kłamstwo a rzeczywistość czarują reklamy banków.
Ja już dobrze wiem bo się znam
Odpowiedz sobie teraz na pytanie, czy odkładając co miesiąc i gromadząc coraz większą kwotę, chcesz się bogacić przez rok, dwa czy przez następne kilkanaście lat?
Według najnowszych badań okazuje się, że dojrzała świadomość finansowa u Polaków rodzi się dopiero w wieku 53 lat.
Czy ty zamierzasz czekać, aż stuknie Tobie pięćdziesiątka aby rozważyć alternatywne sposoby do pomnażania pieniędzy?
Twoje oczekiwania względem pieniędzy
Rzeczywistość rynkowa jest taka, że lokaty rosną, gdy rosną stopy procentowe wymuszone wysoką inflacją. Inflacja na poziomie 2-3% to niskie stopy procentowe i niskie oprocentowanie lokat.
A tak w ogóle, to o ile wynosiła ta groźna inflacja dyktująca, czy będziemy mniej, czy bardziej bogaci? Czy będziesz brać droższy czy tańszy kredyt? Czy po większych zakupach będziesz łapać się za głowę, czy jednak odetchniesz z ulgą?
Oszczędzaj na autopilocie z programem oszczędnościowym 👇
Inflacja to inaczej CPI czyli co?
O ile rzeczywiście ostatnie miesiące dały się we znaki Tobie, mnie, każdemu. O tyle bywały lata nawet z ujemną inflacją. CPI, czyli Consumer Price Index, to rozwijając skrót wskaźnik centowarów i usług konsumpcyjnych, a ten wskaźnik z ostatnich 20 lat wynosi średnio 3,65%.
Zakładając oczywiście taki scenariusz, o jakim wspomniałem, że 12% inflacja dotknie nas za 2023. Przypomnę tylko, że ta wynosiła 14,4 rok wcześniej, czyli w 2022. Skoro przy tak niskiej średniej CPI lokaty dały zarobić jedynie w 8 lat z ostatnich 20, to nie można mówić, że jest to dobry produkt oszczędnościowy.
Jeśli lokata nie zarabia to czy przynosi stratę?
Dokładając oliwy do ognia można podsumować jaką realną stratę przyniosło trzymanie pieniędzy na lokatach w ostatnich latach. 5 lat biegania od banku do banku, od lokaty do lokaty, co kilka miesięcy sprawiło, że realnie twoje pieniądze straciły na wartości 25%.
Czyli 100 tysięcy złotych lokowane od września 2018, raz tu, raz tam, jest dzisiaj warte tyle co 75 tysięcy złotych w 2018. Gdzie tu zysk? Gołym okiem widać, że fenomen lokat to kłamstwo.
Dla lokaty jest alternatywna lokata
Czy tak naprawdę musisz mieć lokatę? Jeżeli musisz, to może niekoniecznie zwykłą, a może na przykład dobrym pomysłem jest, abyś rozważył lokatę strukturyzowaną.
A może rozłóż te środki pomiędzy dwie zwykłe lokaty jeśli jeszcze jest szansa na w miarę wysoki procent i do tego dołożyć dwie lokaty strukturyzowane?
Co to lokata strukturyzowana?
Jeśli fenomen lokat to kłamstwo to czy lokata strukturyzowana pomoże? To produkt, który łączy w sobie cechy lokaty terminowej i inwestycji w rynki kapitałowe. Czas zapisu na lokatę strukturyzowaną nazywany jest okresem subskrypcji. Zainwestowany w ramach lokaty strukturyzowanej kapitał może być w zależności od oferty w części lub w całości chroniony. Tym samym masz gwarancję, że otrzymasz nie mniej niż 2-3% po zakończeniu okresu lokaty, ale też zysk może przebić nawet kilkadziesiąt procent, czyli o wiele więcej niż w klasycznej lokacie.
Przykładem takich lokat jest np. lokata strukturyzowana BNP Pariba oparta o wahania kursu złotówka do euro. Tam można do 10% z takiej lokaty wyciągnąć. Kolejnym przykładem lokaty strukturyzowanej jest ta z banku Millennium. Ona oparta jest o akcje spółki Alphabet. Jeżeli nie wiesz czym jest firma Alphabet, to oni stoją za produktami marki Google.
Jeśli fenomen lokat to kłamstwo może warto spróbować inwestowania?
Chcesz sukcesem, pomnażać swój majątek? Najpierw określ swoje preferencje. Nie każdy dostępny produkt jest dla Ciebie dobry. O świadomych i mniej świadomych wyborach decydujących o ostatecznym wyniku Twojego portfela dowiesz się w tym wpisie.
Jeśli wątek planu inwestycyjnego jest dla Ciebie ciekawy i chciałbyś go rozwinąć to mam dla Ciebie małą niespodziankę. Poniżej znajdziesz link do formularza zapisowego
„Zaplanuj finansową przyszłość”
Tak właśnie będzie nazywał się e-book, w którym rozwinąłem dla Ciebie całą moją wiedzę odnośnie zasad inwestowania.
E-book „Zaplanuj finansową przyszłość” to taki next level. W ebooku na start określisz z pomocą mojej autorskiej metody, jaki jest Twój profil inwestora. To ważne by wiedzieć, które produkty są dla Ciebie a które nie.
Życzę Tobie dobrych decyzji finansowych. Piotr
