Polacy potrafią zrobić naprawdę dużo dla swoich własnych czterech ścian. Kiedy to marzenie (nieraz nie małe) w końcu się ziści to niestety odpowiednie ubezpieczenie rzeczy wartej kilkaset tysięcy złotych stanowi pewną barierę. Jak przygotować ubezpieczenie domu mieszkania z głową?
W tym wpisie między innymi:
- Co jest ważne przy ubezpieczeniu domu, mieszkania?
- Na co należy zwrócić szczególną uwagę?
- Jakie dodatki są absolutnie niezbędne a jakie niekoniecznie?
- Czy polisa z banku wystarczy?
Chcesz dobrze ubezpieczyć swój mały azyl, dom, mieszkanie?
Możesz liczyć na pomoc. Wypełnij:
*formularz wypełniam dobrowolnie akceptując politykę prywatności strony wraz z przepisami o ochronie danych osobowych
Wolisz słuchać? Zapraszam
Dom lub własne mieszkanie to jedna z rzeczy, dla których my Polacy jesteśmy w stanie zrobić naprawdę bardzo wiele. Znam ludzi, którzy zostawili w Polsce rodziny i wyjechali za granicę na kilka lat by móc po prostu się wybudować. Znam też takich, którzy pracowali lub pracują nawet na dwa, trzy etaty by szybciej spłacić kredyt.
Własna nieruchomość to takie małe marzenie
…dla wielu Polaków. Kiedy się spełni to nie tylko osiąga się pewien status społeczny ale także otrzymuje się pewnego rodzaju komfort psychiczny. Ten komfort jednak ulatuje gdy ów dom, bądź mieszkanie jest zagrożone zniszczeniem. Niestety niebezpieczeństw nie brakuje. Tylko w mojej okolicy w ostatnich miesiącach zniszczeniu uległy aż trzy domy i kilkanaście mieszkań. Jedna z tych nieruchomości została zrównana z ziemią. Jest całkowicie wyburzona widać tylko fundamenty. W takich sytuacjach gdy kogoś dotyka tragedia utraty dachu nad głową. Wiele osób okazuje serce dając tymczasowe schronienie albo zrzucając się na najpilniejsze potrzeby.
…to niestety tylko kropla w morzu potrzeb
Dla tych poszkodowanych bardzo często jest to niestety tylko kropla w morzu potrzeb bo pieniądze są potrzebne na gruntowny remont lub odbudowę zniszczonego budynku. I to właśnie wtedy są potrzebne największe środki. Dzisiaj nikogo nie dziwi pół miliona złotych, które widnieją na kosztorysie np. dla domu jednorodzinnego. Dlatego właśnie bardzo wiele osób odpowiedzialnie i rozsądnie podejmuje decyzję o ubezpieczeniu swojego azylu.
Na co należy zwrócić uwagę szukając dobrego ubezpieczenia nieruchomości?
Jak zrobić ubezpieczenie domu mieszkania z głową?
Przede wszystkim takie ubezpieczenia dzielą się na tak zwane ubezpieczenia ryzyk nazwanych oraz na tak zwane ubezpieczenia „all risk”. Te pierwsze można by porównać do takiego OC na samochód z dodatkowym ubezpieczeniem od kradzieży lub całkowitego zniszczenia. I bardzo często właśnie ten rodzaj ubezpieczeń wybierają właściciele mieszkań. Te drugie natomiast czyli tzw. „all risk” to przenosząc to na świat samochodów tak zwane pełne Auto Casco i to zdecydowanie częściej wybierają właściciele domów. Oczywiście różnica nie tylko jest w cenie ale przede wszystkim jest w zakresie ubezpieczenia. W tej pierwszej części z ryzykami nazwanymi mamy kilkadziesiąt takich ryzyk, za które towarzystwo bierze odpowiedzialność gdyby nie daj Boże coś się stało z naszą nieruchomością. Wiadomo w tym drugim wariancie nieistotne jest co by się stało.
Masz już swój dom lub mieszkanie i zastanawiasz się czy warto inwestować w kolejną nieruchomość?
Chodzi o to aby była wypłata
Czy to będzie mała szkoda, czy naprawdę bardzo duża. Czy częściowo sami będziemy ponosili winę czy nie np. zostawimy. (taki głupi już przykład w dniach dzisiejszych) włączone żelazko! One już mają automatyczne wyłączniki i same się wyłączają ale kiedyś był to przykład dosyć popularny a automatycznie wyłączające się żelazka nie były aż tak rozpowszechnione.
Od czego jeszcze zależy cena ubezpieczenia?
Różnica wynikająca oczywiście z zakresu ubezpieczenia i wariantu, który sobie wybieramy ma największy wpływ na cenę. Drugim takim istotnym czynnikiem są oczywiście uwarunkowania lokalizacyjne i budowlane np. strefa powodziowa, czy wieje halny wiatr w naszej lokalizacji, czy są siarczyste mrozy, albo bardzo silne upały. Istotne też oczywiście jest to kiedy budynek został wybudowany i jaki jest sposób wykonania konstrukcji naszego domu bądź mieszkania. Oraz nie samej tylko konstrukcji ale także dachu. Jakie zostały użyte materiały i jeszcze pytanie brzmi jaki jest standard wykończenia. Kolejnym istotnym elementem będą wszystkie dodatki, które można sobie do takiego ubezpieczenia dobrać. Nie wiem czy wiesz ale nawet do swojej nieruchomości bardzo często możesz np. ubezpieczyć nagrobek bliskich znajdujący się na cmentarzu kilka kilometrów dalej.
Istotne też jest to czy zależy nam na ryzykach kradzieżowych
Można mieć mieszkanie za 250 tys. zł i trzymać w nim sprzęt audio za 50 tys. Więc to też jest istotne czy zależy nam na zabezpieczeniu tego co się znajduje w środku i od jakich ryzyk chcemy to ubezpieczyć. Bardzo często też osoby, które np. biorą ubezpieczenie mieszkania zapominają żeby zadbać o coś takiego jak wariant stłuczenia. Nie w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym jest to w standardzie. Czasami jest to tylko dodatek a jeżeli zbije się szyba no to niestety mówimy tutaj o naprawie sięgającej rzędu dwóch, trzech a nieraz i więcej tysięcy złotych zależnie od tego czy to szyba balkonowa czy jakaś nieduża np. w łazience bądź toalecie. O ruchomościach domowych już wspomniałem jeżeli chodzi o ten sprzęt audio ale przecież można mieć naprawdę bardzo dobre i ręcznie wykonane przez stolarza np. meble w salonie czy w jadalni. To też jest istotne czy zależy nam na zabezpieczeniu tego typu ruchomości.
Jak się pozornie wydaje patrzymy na jeden obrazek ale ten tak naprawdę składa się z bardzo wielu elementów!
Przypomina to trochę puzzle…
Warto z doradcą porozmawiać o każdym z tych kafelków żeby mieć świadomość co tak naprawdę można zbudować w obrazku – ubezpieczenie nieruchomości.
Niedługo musisz ubezpieczyć auto? Zapraszam tutaj:
Jest jeszcze jeden, dwa elementy takie, o których też warto zadbać przy ubezpieczeniu nieruchomości. Pierwszy z nich to koszt poszukiwania przyczyny szkody. Może się zdarzyć tak, że np. pęknie rura w jakimś miejscu ale woda będzie sobie wyciekała 5-10 metrów dalej. I jeżeli przyjdzie hydraulik zacznie np. szukać tego miejsca tam gdzie wycieka woda. Gdzie my widzimy fizycznie ten wyciek. Ale okaże się, że naprawdę rura jest pęknięta w innym miejscu i trzeba będzie przekuć się np. przez 5 czy 10 metrów kafelków. W tym momencie naprawa do stanu sprzed szkody może kosztować naprawdę spore pieniądze. Jeżeli nie zadbamy w ubezpieczeniu o takie przywrócenie domu do stanu pierwotnego (ponieważ szukaliśmy szkody w jednym miejscu ona była w innym) Albo jest to zrobione tylko na bardzo małą kwotę to się okaże w pewnym momencie, że np. trzeba ze swoich środków wykładać na kafelkowanie czy innego rodzaju naprawę.
Drugim istotnym elementem jest tzw. OC w życiu prywatnym.
O tym już wspomniałem jak takie OC w życiu prywatnym działa. Jeżeli ktoś powyższy wpis przeczytał, zdaje sobie sprawę, że to wcale nie jest mało ważny element. Najtaniej właśnie wychodzi go dodać do ubezpieczenia nieruchomości bo działa na wszystkich domowników. W zależności od wariantu w całej Polsce bądź nawet na całym świecie.
Inne ciekawe dodatki:
NNW, assistance czyli np. wezwanie hydraulika żeby nam przyjechał, naprawił właśnie wspomnianą szkodę i żeby nie ponosić kosztów tego hydraulika. Inne assistance to np. elektryczny może też być medyczny (przyjedzie wezwany lekarz).
Można także zabezpieczyć swoje rzeczy w ogrodzie np. jeżeli mamy zasadzone jakieś cenne drzewa. Jeżeli wiatr nam powyrywa te drzewa to też na nowe sadzonki i na prace ogrodnika można dostać środki.
Można nawet zabezpieczyć takie rzeczy przy ubezpieczeniu nieruchomości jak np. rower albo jakieś rzeczy firmowe, które przechowujemy w swoim domu. I to wszystko ma wpływ oczywiście też nie tylko na ogólny całokształt tego co sobie zbudowaliśmy no ale także na cenę.
Jeszcze jest kilka istotnych czynników takich, o których warto pomyśleć.
Działalność gospodarcza zarejestrowana w domu.
Jeżeli chcemy zabezpieczyć swoją nieruchomość między innymi jest ważne to czy mamy zarejestrowaną działalność gospodarczą w tej nieruchomości. Oraz jaki procent powierzchni zajmuje ta działalność. Czy tak naprawdę lokal, który ubezpieczamy my wynajmujemy komuś a może od kogoś? To też jest istotne czy jest cesja pod bank? Jeżeli np. był brany kredyt na tę nieruchomość no to jest istotne aby zaznaczyć taką ewentualność w swoim ubezpieczeniu.
Ważne też czy nieruchomość spełnia minimalne wymagania antywłamaniowe.
Nie są one jakieś wygórowane. Wystarczą dwa zamki w drzwiach a bardzo często też drzwi np. tylne balkonowe w domu są traktowane jako zwykłe okno. Tam już nie ma takiego wymogu co odnośnie zamków.
Dom to wymarzony azyl ale jeśli jest w kredycie to ważniejsze by zadbać i dobre ubezpieczenie domowników. Nie liczyłbym na ubezpieczenie z banku. Zobacz dlaczego:
a co jeżeli miałbym fotowoltaikę?
albo pompę ciepła lub innego rodzaju urządzenie. Czy taki sprzęt też będzie wchodził w zakres ubezpieczenia? Krótko mówiąc – Tak. W 95% przypadków instalacje doposażające nasz dom w różne EKO funkcje mogą być ubezpieczone razem z innymi stałymi elementami budynku (główna suma ubezpieczenia).
Poza samym mieszkaniem bądź domem można także ubezpieczyć dom w budowie!
Można ubezpieczyć domek letniskowy a nawet garaż wolnostojący. Tutaj najczęściej warunkiem jest to aby był on stale związany z gruntem. Miał wylewki 40-50-70 centymetrów zależnie od towarzystwa ubezpieczeniowego.
Ubezpieczenie nieruchomości – na jak długo?
Taka umowa ubezpieczenia najczęściej zawierana jest na rok ale jeżeli ktoś by się zdecydował na zawarcie umowy na trzy lata to bardzo często ma gwarancję ceny. W roku drugim i trzecim ona się nie zmieni a często też się dostaje dodatkowe korzyści z tego tytułu.
Ubezpieczenie z banku? Uwaga!
Tak jak już wspomniałem nieruchomość może być ubezpieczona i posiadać cesję pod bank żeby w razie zniszczenia tej nieruchomości bank dostał tą część, którą nam wypłacił w kredycie. My dostajemy resztę.
Gorzej jeżeli tylko i wyłącznie ubezpieczyłeś nieruchomość w banku pod wysokość kredytu! Jeśli nie masz żadnego innego dodatkowego ubezpieczenia to w czarniejszym scenariuszu, który może się wydarzyć;
Ty zostaniesz bez dachu nad głową.
Bank dostanie wszystkie swoje środki, które Tobie wypłacił w kredycie albo, które jeszcze są mu należne po kilku latach od uruchomienia kredytu. Niestety Ty zostaniesz bez niczego.
Warto pomyśleć o takim ubezpieczeniu, które stanowi realną wartość tej nieruchomości aby bank dostał swoje 100 czy 200 tys. zł a Ty pozostałe trzysta tys. zł. Może za te trzysta nie uda się odbudować domu ale przynajmniej są jakieś możliwości. Jest zawsze działka, która jest Twoja jako właściciela więc może ten dom da się jednak trochę w innej formie przywrócić do stanu sprzed szkody. Może jednak po prostu uda się go odbudować takim jaki był wcześniej.
Umowę z banku można zerwać.
Jeżeli ubezpieczenie jest tylko na wysokość kredytu no to z czego go odbudowywać? Często jest tak, że tą umowę ubezpieczenia nieruchomości, która została zawarta do kredytu w banku można zerwać. Nawet w dowolnym momencie. To oczywiście jest zależne od tego jakie są zapisy w ogólnych warunkach. Natomiast dobrze jest je przejrzeć wspólnie po prostu aby mieć świadomość tego co dzisiaj masz.
Nie ma co ukrywać, że bankowi najbardziej zależy na tym żeby zarobić. Niekoniecznie na tym żeby znaleźć najlepsze na rynku rozwiązanie dla Ciebie.
Chciałbyś dobrze ubezpieczyć swój mały azyl, dom, mieszkanie?
Możesz liczyć na pomoc, wypełnij:
*formularz wypełniam dobrowolnie akceptując politykę prywatności strony wraz z przepisami o ochronie danych osobowych
