Ubezpieczenie na życie to jeden z tych produktów, który może odegrać kluczową rolę w przyszłości naszej rodziny. Lekceważenie podejścia do tego tematu może sprawić, że ucierpią Ci, których najbardziej kochamy. Czym są wyłączenia odpowiedzialności? Sprawdź jak wybrać odpowiednie ubezpieczenie na życie.
Wolisz słuchać? Zapraszam
Czym jest ubezpieczenie na życie?
Oczywiście jest to taka forma ubezpieczenia gdzie ubezpieczyciel wypłaca pieniądze osobom uposażonym na wypadek śmierci osoby ubezpieczonej. Jednak nie zawsze tak się dzieje ponieważ każda polisa ma tzw. wyłączenia odpowiedzialności.
Najlepiej jakby polisa nie miała żadnego wyłączenia i ubezpieczyciel zawsze i w każdym jednym wypadku wypłacał pieniądze osobom uposażonym, które wskazujesz na polisie. Natomiast dobra polisa ma trzy, maksymalnie cztery wyłączenia. Przyznam się szczerze, że widywałem już takie ubezpieczenia na życie, które miały tych wyłączeń o wiele wiele więcej ale o tym za chwilę.
Cena, która cudów nie czyni
Czy można kupić tanie ubezpieczenie na życie?
Przede wszystkim na cenę ma wiek osoby ubezpieczonej. Druga sprawa jest taka, że oczywiście dobrze by było aby ta osoba miała dobry stan zdrowia albo po prostu żadnych chorób przewlekłych. Nie brała żadnych leków itd.
Co jeszcze ma wpływ na cenę?
Oczywiście wykonywany zawód. Czasami jest tak że osoba ubezpieczona wykonuje np. zawód podwyższonego ryzyka.
Wtedy składka dla takiej osoby jest wyższa niż dla osoby, która nie ma takiego zawodu jest np. informatykiem księgowym pracuje w jakimś biurze, jest grafikiem komputerowym. Taka osoba oczywiście z racji zawodu nie będzie miała żadnej zwyżki. Czasami też jest tak że historia chorób w rodzinie np. u naszych rodziców albo rodzeństwa też może mieć wpływ na cenę. Jeżeli gdzieś tam w genach mamy to, że serce nie działa tak jak trzeba po czterdziestce bo w naszej rodzinie już były takie przypadki ze strony brata, od strony taty, mamy itd. to też jest duże prawdopodobieństwo, że my będziemy mieli ten sam kłopot. Dlatego ubezpieczyciel da zwyżkę za ubezpieczenie na życie.
Finalnie jednak mówimy o kilkudziesięciu złotych za dobrą opcję z sumą 100.000zł a potem dodaje się kilka złotych za każde kolejne 50000zł.
Jedno ubezpieczenie a różne opcje
Jakie są warianty polisy na życie?
Polisę na życie może być ze stałą sumy ubezpieczenia np. 100000 złotych. 30 latek dzisiaj się ubezpiecza na 100000 złotych i kończąc np. 70 urodziny też jest ubezpieczony na 100000 złotych. Może też być ubezpieczenie na życie ze składką malejącą. Na przykład dzisiaj ten sam 30 latek oczywiście poza chęcią ubezpieczenia się na 100 tysięcy złotych może też mieć kredyt hipoteczny i chciałby zabezpieczyć jeszcze siebie dzisiaj na te 200 dodatkowych tysięcy złotych (bo na taką kwotę ma kredyt i nie chciałby żeby po jego śmierci żona musiała ten kredyt spłacać). Z czasem kredyt ten będzie malał bo będą spłacane regularnie raty.
Za lat np. 25 w ogóle tego kredytu nie będzie więc może zacząć od kwoty wyjściowej 300.000 złotych i rok po roku pomału ta suma będzie malała do 100000 złotych. Ta osoba mając lat 70 może mieć też ubezpieczenie na 100000 złotych ale w międzyczasie była ubezpieczona na wyższą kwotę.
Są też ubezpieczenia na czas określony ale są też takie które trwają dożywotnio czyli do momentu śmierci osoby ubezpieczonej. Więc tak też można sklasyfikować podział ubezpieczeń.
Mało znana ciekawostka
Większość polis ubezpieczeniowych ma formę ze składkę bezzwrotną. Są też takie ubezpieczenia, które mają >>>składkę zwrotną<<<
Można np. ubezpieczyć się w banku pod kredyt hipoteczny płacić składkę 70 – 80 złotych razem z ratą kredytu i często się z tym spotykam. Natomiast można też ubezpieczyć się w zupełnie innej formie. U dobrego doradcy czy dobrej firmy ubezpieczeniowej takie ubezpieczenia też są sprzedawane można płacić trochę więcej niż te 70- 80 złotych składki jaką byśmy normalnie płacili. Natomiast z końcem tej polisy np. po latach 20-25-30 wypłacamy z powrotem pieniądze, które płaciliśmy do towarzystwa.
Nawet są takie formy gdzie można wypłacić 100 % wpłaconej kwoty a prawdziwą bajką by było to gdybyśmy mogli wypłacić nawet więcej. Jest też taka forma ubezpieczenia swojego życia gdzie można wypłacić więcej niż się wpłaciło. Więcej o takich produktach piszę tutaj:
Gdzie najczęściej się spotkasz z ubezpieczeniem życia?
Oczywiście jak już wspomniałem przy kredytach hipotecznych. Oczywiście często spotykamy się z taką formą zabezpieczenia życia np. przy ubezpieczeniu grupowym w pracy tak samo później jeśli chodzi o kontynuację prywatnie takiego ubezpieczenia kiedy już odchodzimy z pracy jesteśmy na emeryturze albo przechodzimy na wcześniejszą emeryturę można grupowe ubezpieczenie kontynuować. Jak wspomniałem jest zasadnicza różnica w kwestii wyłączeń w ubezpieczeniu grupowym.
Dobra polisa ma 3-4 wyłączenia odpowiedzialności towarzystwo kiedy nie wypłaci pieniędzy za dane zdarzenie. Trzeba zwrócić uwagę, iż jest tak, że niestety przy tych ubezpieczeniach grupowych bardzo często tych wyłączeń jest więcej. Podobnie zresztą jak przy kredycie hipotecznym w banku tylko dobrze by było być tego świadomym i wiedzieć co mam i kiedy moja rodzina dostanie pieniądze a kiedy kategorycznie nie ma na co liczyć.
Gdzie jeszcze można spotkać się z ubezpieczeniem na życie?
Np. przy ubezpieczeniu auta. To też jest ciekawa forma bo często zawieramy takie ubezpieczenia co najmniej raz do roku. Dobra polisa ubezpieczeniowa na samochód też może mieć dodatek ubezpieczenia na życie np. kierowcy.
Zmarł tato – zróbmy ciekawą historię na zrzutkę
Powiem gdzie z taki ubezpieczeniem się też nie spotkasz. Nie spotkasz się np. patrząc na portale zrzutkowe gdzie jest organizowana zbiórka dla rodziny ponieważ np. główne żywiciel rodziny często mężczyzna zginął w jakimś nieszczęśliwym wypadku. Był za granicą, przy pracy coś się stało i są potrzebne pieniądze nie tylko na powrót tej osoby do Polski (często to jest kilkanaście tysięcy złotych) ale też np. na pokrycie kosztów leczenia, akcji reanimacji no i jeszcze na pochówek tu na miejscu. A co z życiem tej rodziny później kiedy tamtej osoby nie ma? Niestety też w takich smutnych przypadkach wiem, że tam tej polisy zabrakło a wielka wielka szkoda, że ktoś nie pomyślał wcześniej.
Bank swoje dostać musi
Teraz ostatni – jeden z najważniejszych punktów
Jak już wspomniałem nikt nie chciałby zostawić swojej rodziny z długami. Takimi, którymi zajmuje się komornik a syn musi spłacić 200.000 zł kredytu hipotecznego. Jeśli mama z tatą zapomnieli zabezpieczyć życie któregoś z nich to kredyt ktoś spłacić musi. Jeżeli mówimy o człowieku pełnoletnim to jeszcze pół biedy. Jeżeli mówimy o człowieku który ma 5 lat no to z takim bagażem zaczynać życie na pewno nie chciałby ani on ani jego rodzice. W takich sprawach też na pewno warto się kogoś zapytać i doradzić żeby zrobić to mądrze, żeby zrobić to w sposób taki, który później zagwarantuje rodzinie bezpieczeństwo jeżeli coś się stanie.
Zabezpieczenie życia a niepełnoletnie dzieci
Kiedy mamy niepełnoletnie dzieci to czy warto zabezpieczać się na życie?
Oczywiście, że tak bo jeżeli zabraknie któregoś z rodziców to jaki te dzieci będą miały start w dorosłość? Na pewno nie taki sam jak ich rówieśnicy tylko po prostu utrudniony. Nie dość, że nie będą miały jednego z rodziców (to już będzie dla nich bardzo dużym ciosem i problemem) to jeszcze będą musiały liczyć na pomoc obcych ludzi z zewnątrz. Z pomocą państwa wiadomo bywa różnie.
Najlepiej po prostu nie liczyć na czyjąś pomoc z zewnątrz. Tylko mieć takie rozwiązanie by w razie czego móc zapewnić dzieciom spokojną i bezpieczną przyszłość przynajmniej przez najbliższe dwa, trzy lata.
Jeżeli masz dzieci to zajrzyj także do tej publikacji
Mąż zarabia dużo a żona mniej
Kiedy np. jeden z partnerów bądź małżonków wnosi bardzo duży wkład finansowy do rodziny. Może to być kobieta, może to być mężczyzna ale chodzi o to że np. 75% całego budżetu domowego, całych przychodów wnosi jedna osoba. Co będzie jak tej osoby zabraknie?
Wszystko staje na głowie i to z dnia na dzień. Bez dobrej polisy ubezpieczeniowej na życie, bez zabezpieczenia tego życia w odpowiedni sposób będzie problem. Rzeczywiście to może wywrócić życie nie o 180 ale 360 stopni i to raczej w tę gorszą stronę. Taka polisa na życie też przyda się np. wtedy kiedy któreś z małżonków albo oboje ma np. długi. To też jest bardzo ważne.
Nawet jeżeli jesteśmy umówieni z komornikiem i on powolutku powolutku ściąga z naszej wypłaty na poczet tych zaburzeń środki to jeżeli nas zabraknie to nikt już więcej temu komornikowi nic nie wpłaci. Dług nie zniknie a komornik będzie szedł dalej patrząc po prostu na kolejną osobę jeśli chodzi o linię w rodzinie. Jeżeli będą dzieci to przyjdzie do dzieciaków. Nie będzie dzieci pójdzie do rodziców. Nie będzie rodziców pójdzie do rodzeństwa itd itd. W takich przypadkach dobre zabezpieczenie życia też oczywiście jest ważne.
Praca za granicą a odpowiednie ubezpieczenie na życie
Kiedy nie chcesz by bliscy płacili wysokie koszty pochówku czy ściągnięcia ciała gdzieś zza granicy. Jeżeli często za tę granicę wyjeżdżasz a tam by się coś przydarzyło to koszty powrotu w trumnie z zagranicy potrafią być naprawdę bardzo bardzo duże. Nie da się wysłać, że tak powiem zwykłego busa do transportu żeby ktoś nas odebrał. To musi być transport dedykowany. Tam na miejscu też się płaci za przechowanie ciała a tu na miejscu w Polsce później trzeba takiego człowieka pochować więc niestety to też są bardzo bardzo duże koszty.
JDG bez polisy u właściciela to finansowy dramat
Oczywiście dobrze jeżeli przemyślaną polisę na życie ma też właściciel firmy. Im jest większa, tym większa powinna być jego polisa dlatego, że kiedy jego zabraknie to niestety firma zatrzymuje się. Bardzo często zatrzymuje się w stu procentach. Dobrze jeżeli taki właściciel firmy ma przemyślane kwestie sukcesji i to jest zupełnie odrębny temat i bardzo szeroki.
Nie ukrywam, że bardzo wielu właścicieli firm w ogóle nad tym aspektem się nie pochyla albo pochyla się zbyt późno. Wtedy są problemy bo firma staje. Konta są zablokowane. Z kolei pracownicy mają prawo otrzymać pełne wynagrodzenie bo to nie jest ich winą, że zabrakło właściciela. Jeżeli brak dobrej polisy to często niestety odbija się to na rodzinie.
Do dzisiejszej publikacji przygotowałem 7 punktów, które koniecznie należy wziąć pod uwagę jeżeli chcesz dobrze zabezpieczyć rodzinę na wypadek własnej śmierci. To takie podsumowanie dzisiejszego artykułu >>
Szukając dobrego ubezpieczenia pamiętaj by nie kierować się wyłącznie ceną!!
Ubezpieczenie życia to nie usługa od mechanika, którego można zmienić, poprawić u innego gdy ten pierwszy się nie spisze. Zła polisa jeśli nie zadziała to TYLKO RAZ i wtedy będzie już za późno.
Życzę dobrych decyzji finansowych. Piotr
