Na pozór zwykły wybór OC i może nieco bardziej skomplikowany AC nie stanowią powodu by poświęcać im więcej niż 15 min. A może jednak jest inaczej? Może te produkty nie są tak proste jak się wydaje? Co jest ważne w OC i AC? Jakie są pułapki przy wyborze?
Wolisz słuchać? Zapraszam
Jeśli chcesz dobrze ubezpieczyć swój pojazd
Możesz liczyć na pomoc mojego zespołu wypełnij:
*formularz wypełniam dobrowolnie akceptując politykę prywatności strony wraz z przepisami o ochronie danych osobowych
Większość dorosłych Polaków posiada swoje auto i oczywiście musi się mierzyć z kwestią ubezpieczenia pojazdu. Ci Polacy, którzy mają trochę mniej szczęścia prawdopodobnie też będą musieli się zmierzyć z faktem wypłaty odszkodowania gdyby coś poszło nie po ich myśli.
Jak działa ubezpieczenie samochodu OC i AC?
To będzie właśnie tematem dzisiejszego wpisu.
Czym w ogóle jest ubezpieczenie OC?
To jest skrót od ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej pojazdów mechanicznych i jest ono obowiązkowe. Chcesz czy nie chcesz. Mając motor, mając skuter, jeżdżąc traktorem no i oczywiście samochodem musisz takowe ubezpieczenie posiadać. Ubezpieczenie AC jest ubezpieczeniem dobrowolnym. Jest to skrót od Auto Casco czyli od wszelkiej maści różnych niefortunnych zdarzeń, które nie dotyczą typowego wypadku na drodze z Twojej winy. Od tego chroni Ciebie OC. Właśnie to ubezpieczenie – czy ono chroni jeszcze od czegoś? Może ale nie musi. Można wykupić ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej takie naprawdę podstawowe, minimalne.
Oczywiście jest to obowiązek.
Właśnie dlatego nie ma wyjścia i musimy je wykupić. Natomiast ubezpieczenie autocasco jest ubezpieczeniem dobrowolnym. I tutaj mała ciekawostka > daty tych ubezpieczeń jeżeli chcemy wykupić i OC i AC nie muszą się pokrywać. Można je wykupić w różnym terminie chociaż najczęściej już wtedy wygląda to tak że raczej w jednym towarzystwie. Chyba dosłownie na palcach jednej ręki mógłby wymienić firmy, które ubezpieczają samochód w ramach autocasco osobno jeżeli nie mamy u nich wykupionego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej tego samego pojazdu.
Kiedy działa autocasco?
Kiedy ono działa a kiedy nie działa? Takie ubezpieczenie działa np. wtedy kiedy będziemy mieli kolizję z jakąś zwierzyną, kiedy ktoś Tobie ukradnie samochód, kiedy samochód spłonie częściowo bądź w całości. Ogólnie kiedy pojazd ulegnie całkowitemu zniszczeniu. Kiedy jeszcze? Podczas wypadku z naszej winy. Oczywiście wtedy zadziała OC np. gdy zderzymy się z innym pojazdem i wina będzie nasza to z naszego OC osoba poszkodowana naprawi pojazd (ten w którego uderzyliśmy) a z autocasco będziemy mogli naprawić swój własny samochód.
Kiedy ubezpieczenie autocasco nie działa?
Kiedy zdarzenie będzie spowodowane umyślną winą albo np. będziemy po używkach. To oznacza alkohol, narkotyki itp. a także wyniku np. rażącego niedbalstwa. Może być wyłączenie też na zniszczenia w wyniku wojny, zamieszek, trzęsienia ziemi. Takie ubezpieczenie najczęściej też nie zadziała kiedy naszym pojazdem bierzemy udział w wyścigach samochodowych. Kiedy jeszcze mogłoby takie ubezpieczenie nie zadziałać. Gdy np. użyjemy naszego pojazdu do przestępstwa. Czyli mamy taki kaprys, że dzisiaj napadniemy sobie na bank z kolegą. On wpadnie do banku, zrobi zadymę a my będziemy kierowcą. Później będziemy uciekać no i jak coś się stanie z tym samochodem to już ubezpieczenie nie zadziała. I myślę że to oczywiste sytuacje.
Ubezpieczenie domu lub mieszkania to kolejna rzecz o którą chcesz zadbać?
Sprawdź koniecznie ten wpis:
Są ubezpieczyciele którzy kuszą ceną AC
Weź autocasco przyda Ci się! Mówią i kuszą ceną. Niestety im taniej tym wyłączeń odpowiedzialności jest więcej. Oczywiście cena jest bardziej atrakcyjna a my zacieramy ręce. Cieszymy się, że jednak zapłacimy mniej a kiedy się okaże, że trzeba wypłacić pieniądze to już nie jest tak kolorowo. Za chwilę przejdę do ważnych aspektów właśnie ubezpieczenia autocasco ale na chwilę wrócę jeszcze do OC.
Może słyszałeś, słyszałaś, że…
Jest takie coś jak BLS.
To jest skrót od Bezpośredniej Likwidacji Szkód kupując zwykłe OC u jednego z ubezpieczycieli, który jest zrzeszony z innymi firmami obsługującymi ten system BLS mamy całkiem sporą szansę, że jeżeli będziemy mieli wypadek z jednym pojazdem (nie będzie ich więcej – trzy lub więcej pojazdów tylko z jednym) i w dodatku to nie będzie z naszej winy (tylko ktoś w nas wjedzie) to nie musimy dochodzić praw do naprawy swojego własnego pojazdu u ubezpieczyciela sprawcy.
Dzięki temu, że mamy firmę zrzeszoną w bezpośredniej likwidacji szkód, bądź mamy taki haczyk w swoim ubezpieczeniu OC to możemy zgłosić się do swojego ubezpieczyciela. Wiadomo, że jednak lepiej i fajniej jest rozmawiać z kimś kogo sami wybraliśmy a nie z jakąś obcą firmą.
Gdzieś dzwonisz, odbijasz się od infolinii.
Nie wiemy w ogóle jak to zostanie obsłużone czy dobrze czy źle. Różne wynalazki, różne firmy można spotkać na rynku ubezpieczeń. Rzeczywiście patrząc po tym jak Komisja Nadzoru Finansowego grozi niektórym paluszkiem to nie wszystkie zachowują się fair wobec klientów. Posiadanie tej bezpośredniej likwidacji szkód przy swoim własnym OC może się naprawdę przydać.
Ciekawy dodatek do swojego własnego ubezpieczenia?
Np. ochrona zniżek. Oczywiście zadziała ona tylko wtedy kiedy my spowodujemy szkodę i stłuczkę do jakiejś konkretnej kwoty. Warto się upewnić do jakiej kwoty to jest. W kolejnym roku za ubezpieczenie OC nie zapłacimy więcej z tego tytułu jeśli tej kwoty nie przekroczymy. Natomiast trzeba wiedzieć, że jeżeli zmienimy ubezpieczyciela to już taka ochrona zniżek nie zadziała. Jest też ochrona zniżek AC 🙂
Kolejny dodatek -> NNW czy warto?
Ja osobiście uważam, że takie NNW przy pojeździe (porażka) czyli wypłata od następstw nieszczęśliwego wypadku (podczas wypadku ucierpimy na ciele typu złamana ręka itd.) powinna być brana pod uwagę dopiero w momencie kiedy to jest tylko na wyższą kwotę!
Przyznam się szczerze, co nam po NNW na 5 tys. złotych czyli 50 złotych za jeden procent uszczerbku. Ze złamaną rękę dostaniemy około 200 złotych sic! I to zadziała jeszcze tylko przy pojeździe.
NNW można też dodać do własnego ubezpieczenia na życia a o tym jest więcej tutaj:
Jeżeli ktoś głównie jeździ sam to po co się w to bawić!
Można kupić NNW w życiu prywatnym bez względu na to gdzie się znajdujemy, czy w aucie, czy na skuterze, czy na nartach, czy na skałkach. Nie ma to znaczenia. Działa zawsze. Takie ubezpieczenie kosztuje około stu kilkunastu, stu kilkudziesięciu złotych ale działa wszędzie i jest nie na 50 złotych za 1% ale na dziesięciokrotnie wyższą kwotę. Możesz zrobić nawet na dziesięciokrotnie wyższą sumę! Możesz zrobić takie NNW poza autem, nie przy ubezpieczeniu.
Oczywiście można dodać np. ochronę szyb…
…czyli wypłatę w momencie kiedy nasza szyba ulegnie zniszczeniu lub poważnemu uszkodzeniu. Nowa szyba np. przednia może kosztować od 2000 do nawet kilkunastu tysięcy złotych. Nie zawsze to może być tylko szyba czołowa, również mogą to być szyby boczne. Fajnie też jest dodać sobie (to często wychodzi naprawdę bardzo za niedużą kwotę) ubezpieczenie opon. Jeżeli poruszamy się np. na 40 kilometrowej trasie i się okaże, że w miejscu naszej pracy lub gdzieś po drodze dojdzie do zdarzenia to wzywamy pomoc i po kłopocie. Wychodząc z pracy okazuje się, że…
…masz przebitą oponę. Co tu teraz robić?
Czy koniecznie chcesz się ratować teraz zabawą w zmianę tej opony? Fajnie jest mieć coś takiego, że zadzwonimy na assistance. Naprawią nam oponę na miejscu a jak nie, to zabiorą do wulkanizatora. Przy dobrym ubezpieczeniu opon jeszcze pokryją koszty tej całej zabawy. Warto o tym pomyśleć zwłaszcza jeżeli poruszamy się na trochę dłuższych odległościach.
Nawet jeżeli sporadycznie, raz dwa, trzy razy w roku jeździmy na dłuższą trasę np. na wakacje to też podczas takiej podróży gdzie auto jest zapakowane zazwyczaj na FULL to może się przydać. Może jest gdzieś w bagażniku schowane koło zapasowe, pod tymi wszystkimi rzeczami, które zebraliśmy. Ale wyciąganie takiego koła może przysporzyć sporo kłopotu i nerwów. Te kilkanaście złotych raz w roku żeby uratować się od kilku godzin mordęgi to jest naprawdę super sprawa.
Awaria akumulatora, zatrzaśnięte kluczyki też bolą.
Oczywiście sam assistance (jeżeli mamy taką potrzebę) możemy właśnie wezwać też w razie awarii typu rozładowanie akumulatora, zablokowanie zamków czy zatrzaśnięcie kluczyka, brak paliwa, jakakolwiek innej awarii w aucie, która unieruchomi nasz samochód. Assistance są naprawdę mega mega rozbudowane. Można mieć nawet wariant bez limitu kilometrów w Polsce i naprawdę na całkiem sporą ilość kilometrów poza granicami naszego kraju.
Więcej o autocasco
Pomniejszenie sumy odszkodowania o amortyzację części. Warto pamiętać, że skoro już zawieramy dobrowolne ubezpieczenia autocasco zróbmy to w taki sposób aby rzeczywiście ono chroniło nasz pojazd i nas samych od utraty finansowej na wypadek zdarzenia. Czyli bardzo ważne by ten haczyk z amortyzacją części został odhaczony tzw. zniesienie amortyzacji części. Jeśli o tym zapomnimy to możemy się naprawdę bardzo rozczarować podczas wypłaty a ubezpieczyciel będzie miał ku temu solidne podstawy. Powie ale drogi kliencie sam sobie wybrałeś taki wariant.
Autocasco bez kosztorysu, czy z kosztorysem?
Czy coś jeszcze jest ważne w OC i AC? Kolejna rzecz, którą warto się zainteresować; pytanie: autocasco bez kosztorysu, z kosztorysem czy tylko serwis? Oczywiście jeśli kosztorys to znów bez amortyzacji części obowiązkowo. No i można auto naprawiać w serwisie, można naprawiać np. w sieci partnerskiej ubezpieczyciela, która też powinna dobrze wykonać naprawę. Tutaj znowu sami podejmujemy decyzję świadomie jaki wariant wybieramy.
Fajnie jest jeżeli w naszym ubezpieczeniu autocasco mamy stałą sumę ubezpieczenia. To znaczy, że zawierając ubezpieczenie na koniec lutego mając stłuczkę np. w grudniu suma ubezpieczenia nie będzie obniżona tylko będzie obowiązywała taka jaka na dzień zawarcia ubezpieczenia, jaka była w lutym.
Bez pomniejszenia sumy ubezpieczenia po szkodzie
Kolejna ważna rzecz to brak pomniejszenia sumy ubezpieczenia po szkodzie. Np. zawieramy ubezpieczenie w lutym w marcu wyskakuje nam sarna. Musimy wymienić np. zderzak i lampę, atrapę. Cały koszt to powiedzmy około 6-7 tys. złotych a we wrześniu dochodzi do kradzieży pojazdu. Ubezpieczyciel mówi Hola hola ja już siedem tys. zł wypłaciłem więc te siedem zostaje w kieszeni ubezpieczyciela. My o tę pierwszą wypłatę z marca niestety jesteśmy stratni.
Warto jest szukać naprawdę rozsądnych kompromisów bo niestety nie tylko cena gra rolę jeśli chodzi o ubezpieczenie pojazdu.
Co ma wpływ na cenę ubezpieczenia poza dodatkami?
Oczywiście jest to rzecz bardzo indywidualna bo wpływ na cenę zarówno ma doświadczenie kierowcy, jego szkodowość, wykonywany zawód a nawet miejsce parkowania pojazdu w nocy. Jest jeszcze parę rzeczy ale to temat na osobną publikację.
Do tego wpisu przygotowałem listę częstych wyłączeń towarzystw ubezpieczeniowych w produktach typu autocasco. Zebrałem dla Ciebie aż 21 takich punktów.
Życzę Tobie dobrych decyzji finansowych. Piotr
